"Ouvrir un compte bancaire en Suède a été l'une de mes premières galères d'expatriée. Sans compte local, impossible de recevoir mon salaire, de payer mon loyer ou même d'acheter un abonnement de transport. Après 7 ans à Stockholm, je connais le système bancaire suédois sur le bout des doigts. Voici tout ce que j'aurais aimé savoir avant de commencer."
— Ingrid
Pourquoi ouvrir un compte bancaire suédois ?
La Suède est l'un des pays les plus digitalisés au monde. Le cash a pratiquement disparu : moins de 3% des transactions se font en espèces. Avoir un compte bancaire suédois n'est pas simplement pratique, c'est absolument indispensable pour vivre au quotidien.
Ce qu'un compte suédois vous permet de faire
- Recevoir votre salaire : les employeurs suédois versent exclusivement sur un compte local en SEK
- Payer votre loyer : les propriétaires exigent un virement depuis un compte suédois
- Obtenir le BankID : l'identité numérique indispensable pour accéder aux services publics en ligne
- Payer avec Swish : l'application de paiement mobile utilisée par tous les Suédois (l'équivalent de Lydia ou PayLib)
- Souscrire des abonnements : téléphone, électricité, internet, salle de sport
- Effectuer vos déclarations fiscales : la connexion avec Skatteverket se fait via votre banque
- Accéder au système de santé : prise de rendez-vous et remboursements en ligne
En Suède, la carte bancaire est acceptée absolument partout, y compris dans les marchés en plein air, les festivals de musique et même certaines églises pour les dons. Le paiement sans contact (contactless) est la norme depuis des années.
Ne sous-estimez pas l'importance du BankID. C'est bien plus qu'un outil bancaire : c'est votre identité numérique. Sans BankID, vous ne pourrez pas vous connecter aux services publics, signer des documents en ligne, ni même récupérer un colis à la poste. Ouvrir un compte bancaire doit être votre priorité absolue après l'obtention du Personnummer.
— IngridLes principales banques en Suède
Le paysage bancaire suédois est dominé par quelques grandes banques bien établies. Voici un comparatif détaillé pour vous aider à choisir celle qui correspond le mieux à votre situation.
DNB (Den Norske Bank)
La plus grande banque de Suède. DNB détient environ 30% du marché bancaire suédois. C'est le choix le plus populaire parmi les expatriés grâce à son réseau étendu d'agences et son service client disponible en anglais.
- Application mobile complète et intuitive
- Service client en anglais disponible
- Large réseau de distributeurs automatiques
- Offres spécifiques pour les nouveaux arrivants
Nordea
La grande banque scandinave. Présente dans tous les pays nordiques, Nordea est un excellent choix si vous avez des liens avec d'autres pays scandinaves (Suède, Danemark, Finlande).
- Présence internationale forte
- Service client multilingue
- Bonne offre pour les transferts transfrontaliers
- Application mobile moderne
SpareBank 1
La banque locale de confiance. SpareBank 1 est une alliance de banques régionales couvrant tout le pays. Très appréciée pour son ancrage local et son service personnalisé.
- Excellent service client de proximité
- Frais souvent compétitifs
- Forte présence en dehors de Stockholm
- Programme de fidélité attractif
Sbanken
La banque 100% en ligne. Pionnière de la banque en ligne en Suède, Sbanken (désormais filiale de DNB) est idéale pour ceux qui préfèrent tout gérer depuis leur smartphone.
- Pas de frais de tenue de compte
- Interface utilisateur primée
- Outils de gestion budgétaire intégrés
- Processus d'ouverture simplifié
Comparatif rapide des banques
| Banque | Frais mensuels | Carte bancaire | Service en anglais | Idéal pour |
|---|---|---|---|---|
| DNB | 0-45 SEK | Visa / Mastercard | Oui | Nouveaux expatriés |
| Nordea | 0-39 SEK | Visa / Mastercard | Oui | Profils internationaux |
| SpareBank 1 | 0-35 SEK | Visa | Limité | Vie hors grandes villes |
| Sbanken | 0 SEK | Visa | Oui | 100% digital |
Personnellement, j'ai commencé avec DNB parce que c'était la banque que mon employeur m'avait recommandée. Le service en anglais était un vrai plus les premiers mois. Aujourd'hui, j'ai aussi un compte chez Sbanken pour l'épargne, car il n'y a aucun frais et les outils de suivi budgétaire sont excellents. Mon conseil : commencez par DNB ou Nordea, puis diversifiez quand vous serez installé.
— IngridDocuments nécessaires
Ouvrir un compte bancaire en Suède nécessite de préparer soigneusement vos documents. Les banques suédoises sont strictes sur la vérification d'identité en raison des réglementations anti-blanchiment (AML). Voici la liste complète de ce dont vous aurez besoin.
- Personnummer (numéro personnel) : indispensable pour ouvrir un compte complet. C'est le document le plus important.
- Passeport ou carte d'identité valide : le document doit être en cours de validité. Le permis de conduire n'est pas accepté.
- Preuve d'adresse en Suède : contrat de location, facture d'électricité, ou attestation d'hébergement datant de moins de 3 mois.
- Contrat de travail ou preuve de revenus : lettre d'emploi, contrat signé, ou attestation d'inscription universitaire.
- Numéro de téléphone suédois : nécessaire pour recevoir les codes de vérification et activer le BankID.
Documents supplémentaires selon votre situation
Citoyen EU/EEE
- Certificat d'enregistrement Migrationsverket
- Carte d'identité nationale ou passeport
- Attestation d'emploi ou d'études
Citoyen hors EU
- Permis de séjour valide (oppholdstillatelse)
- Passeport avec visa en cours
- Lettre de l'Migrationsverket confirmant votre statut
Beaucoup d'expatriés tentent d'ouvrir un compte bancaire avant d'avoir leur Personnummer. C'est une perte de temps : la quasi-totalité des banques refuseront votre demande sans ce numéro. Obtenez d'abord votre Personnummer (comptez 2 à 4 semaines), puis rendez-vous à la banque. En attendant, utilisez Revolut ou N26 pour vos dépenses courantes.
Certaines banques, notamment DNB, acceptent d'ouvrir un compte limité avec un D-nummer (numéro temporaire). Ce compte vous permettra de recevoir votre salaire, mais vous n'aurez pas accès au BankID ni à Vipps. Dès que vous recevrez votre Personnummer, contactez votre banque pour mettre à jour votre dossier et débloquer toutes les fonctionnalités.
Ouvrir son compte étape par étape
Voici le processus complet, de la prise de rendez-vous jusqu'à la réception de votre carte bancaire et l'activation de votre BankID.
Obtenir votre Personnummer
Avant toute chose, vous devez disposer de votre Personnummer. Ce numéro personnel à 11 chiffres est la clé de votre vie administrative en Suède. Sans lui, aucune banque ne pourra vous ouvrir un compte complet.
Délai : 2 à 4 semaines après votre rendez-vous à Skatteverket
Choisir votre banque et prendre rendez-vous
Comparez les offres des différentes banques en fonction de vos besoins (voir le comparatif ci-dessus). La plupart des banques permettent de prendre rendez-vous en ligne sur leur site web. Certaines, comme Sbanken, proposent une ouverture de compte entièrement en ligne.
Conseil : Choisissez une agence proche de votre domicile ou lieu de travail. En cas de problème, il est plus facile de se rendre sur place.
Se rendre au rendez-vous avec tous les documents
Arrivez avec l'ensemble de vos documents originaux (pas de photocopies). Le conseiller bancaire vérifiera votre identité, votre adresse et votre situation professionnelle. Il vous posera également quelques questions sur l'origine prévue de vos fonds (exigence légale anti-blanchiment).
Durée : 30 à 60 minutes selon la banque
Langue : Le rendez-vous se fait généralement en suédois ou en anglais chez DNB et Nordea
Signer le contrat et choisir votre offre
Le conseiller vous présentera les différentes offres disponibles : compte courant, compte épargne, type de carte bancaire (Visa ou Mastercard). Il vous expliquera également les conditions et les frais associés. Prenez le temps de poser des questions.
Important : Demandez une carte avec paiement sans contact (kontaktløs betaling), c'est le standard en Suède.
Recevoir votre carte bancaire et vos codes
Votre carte bancaire et votre code PIN vous seront envoyés séparément par courrier à votre adresse suédoise, dans deux enveloppes distinctes pour des raisons de sécurité. Comptez 5 à 10 jours ouvrés.
Attention : Vérifiez que votre nom sur la boîte aux lettres correspond bien à celui de votre compte.
Activer le BankID et télécharger les applications
Une fois votre carte reçue, activez votre BankID (voir section dédiée ci-dessous). Téléchargez ensuite l'application de votre banque ainsi que Vipps, l'application de paiement mobile incontournable en Suède.
Applications à installer : App de votre banque + Vipps + BankID
Quand je suis allée ouvrir mon compte chez DNB, le conseiller m'a proposé un "ungdomspakke" (pack jeune) alors que j'avais 28 ans. N'hésitez pas à demander les offres jeunes si vous avez moins de 34 ans : elles sont souvent gratuites et incluent tout ce dont vous avez besoin. Par ailleurs, profitez du rendez-vous pour poser toutes vos questions sur le BankID et Vipps, les conseillers sont habitués aux expatriés.
— IngridC'est le délai moyen pour recevoir votre carte bancaire après l'ouverture du compte
Banques en ligne : la solution temporaire
En attendant votre Personnummer et l'ouverture de votre compte suédois, les banques en ligne européennes constituent une excellente solution de transition. Elles vous permettront de gérer vos dépenses quotidiennes dès votre arrivée sans avoir besoin de documents suédois.
Revolut
L'option la plus populaire parmi les expatriés en Suède.
- Conversion EUR/SEK au taux interbancaire
- Compte multi-devises (EUR, SEK, USD...)
- Carte virtuelle utilisable immédiatement
- Retraits gratuits jusqu'à 200EUR/mois (offre Standard)
- Application disponible en français
N26
La néobanque allemande bien implantée en Europe.
- Compte gratuit avec carte Mastercard
- Paiements en devises sans frais supplémentaires
- Interface simple et efficace
- Virements SEPA gratuits et instantanés
- Support client en français
Revolut et N26 ne sont pas des solutions permanentes pour vivre en Suède. Vous ne pourrez pas : recevoir votre salaire d'un employeur suédois (la plupart exigent un compte en SEK local), obtenir un BankID, utiliser Vipps, ni effectuer certaines démarches administratives. Considérez-les comme un pont temporaire, pas comme votre banque principale.
J'ai utilisé Revolut pendant mes 6 premières semaines en Suède et c'était parfait. Le taux de change EUR/SEK était excellent et je pouvais payer partout sans frais. Mon astuce : transférez une somme confortable en SEK sur Revolut avant de partir, comme ça vous êtes tranquille dès l'atterrissage. J'avais converti 2 000 EUR en SEK, ce qui m'a largement suffi en attendant mon compte DNB.
— IngridFrais bancaires en Suède
Bonne nouvelle : les frais bancaires en Suède sont généralement raisonnables, surtout si vous choisissez une offre adaptée à votre profil. Voici un aperçu détaillé de ce que vous pouvez attendre.
Frais courants par type de service
| Service | Coût moyen | Détails |
|---|---|---|
| Tenue de compte courant | 0 - 45 SEK/mois | Gratuit pour les moins de 34 ans chez la plupart des banques |
| Carte bancaire (débit) | 0 - 350 SEK/an | Souvent incluse dans le pack compte courant |
| Carte de crédit | 0 - 600 SEK/an | En fonction de la carte et des avantages associés |
| Virement interne (Suède) | Gratuit | Tous les virements domestiques sont gratuits |
| Virement international (SEPA) | 0 - 50 SEK | Variable selon la banque et le montant |
| Virement international (hors SEPA) | 50 - 200 SEK | Plus cher + frais de change à prévoir |
| Retrait DAB (propre banque) | Gratuit | Aux distributeurs de votre réseau bancaire |
| Retrait DAB (autre banque) | 5 - 15 SEK | De moins en moins pertinent avec la disparition du cash |
| BankID | Gratuit | Inclus automatiquement avec votre compte |
| Vipps | Gratuit | Application gratuite, liée à votre compte |
Pour les transferts réguliers entre la Suède et la France, les services spécialisés comme Wise (anciennement TransferWise) offrent des taux bien meilleurs que ceux des banques traditionnelles. La différence peut atteindre 2 à 3% sur chaque transfert, ce qui représente des centaines de couronnes d'économies sur un an. Comptez environ 50 SEK de frais pour un transfert de 10 000 SEK vers la France avec Wise, contre 150 à 200 SEK via votre banque suédoise.
Si vous avez moins de 34 ans, la plupart des banques vous offrent un compte gratuit avec carte incluse. J'en ai profité pendant 5 ans ! Au-delà, les packs "standard" sont à environ 30-45 SEK par mois, ce qui reste très raisonnable. Pour les virements vers la France, j'utilise Wise depuis le début : le taux est imbattable et le transfert arrive en 24h.
— IngridComprendre le BankID
Le BankID est bien plus qu'un simple outil bancaire : c'est votre identité numérique en Suède. Comprendre son fonctionnement est essentiel pour votre vie quotidienne.
Qu'est-ce que le BankID ?
Le BankID est un système d'authentification électronique utilisé par les banques, les administrations publiques et de nombreuses entreprises privées en Suède. Il remplace la signature manuscrite pour les démarches en ligne et garantit un niveau de sécurité très élevé.
À quoi sert le BankID ?
- Services publics : déclaration d'impôts sur Skatteverket, suivi de demandes sur Migrationsverket, accès à Helsenorge (santé)
- Services bancaires : connexion à votre banque en ligne, validation de virements, signature de contrats de prêt
- Vie quotidienne : signature de contrats de location, abonnements téléphoniques, services postaux (Posten/Bring)
- Achats en ligne : validation de paiements sécurisés sur les sites suédois
- Vipps : nécessaire pour activer et utiliser l'application de paiement mobile
Les deux types de BankID
BankID sur mobile (BankID pa mobil)
La méthode la plus courante et la plus pratique. Votre BankID est lié à votre numéro de téléphone suédois et à votre carte SIM.
- Activation via votre application bancaire
- Code personnel à 5 chiffres
- Fonctionne même sans internet (via SMS)
- Recommandé pour un usage quotidien
BankID avec codebrikke
Un petit boîtier physique (générateur de codes) fourni par votre banque. Solution de secours ou pour ceux qui préfèrent un dispositif séparé.
- Indépendant de votre téléphone
- Utile en cas de changement de numéro
- Batterie longue durée
- Peut être commandé auprès de votre banque
Comment activer votre BankID
Avoir un compte bancaire actif et un numéro suédois
Votre compte doit être ouvert et votre carte bancaire activée. Vous devez également disposer d'un numéro de téléphone suédois actif.
Demander l'activation du BankID
Connectez-vous à votre banque en ligne ou rendez-vous en agence. Demandez l'activation du BankID sur mobile. Certaines banques le proposent automatiquement à l'ouverture du compte.
Télécharger l'application BankID
Installez l'application "BankID" depuis l'App Store ou Google Play. Suivez les instructions pour lier votre numéro de téléphone et créer votre code personnel à 5 chiffres.
Tester votre BankID
Essayez de vous connecter sur le site de Skatteverket ou de votre banque en ligne. Si tout fonctionne, votre BankID est opérationnel.
Le jour où j'ai enfin activé mon BankID, c'était comme si une porte s'ouvrait sur toute la Suède numérique. Du jour au lendemain, je pouvais tout faire en ligne : déclarer mes impôts, signer mon contrat de location, m'inscrire chez le médecin. Mon conseil : gardez toujours votre téléphone chargé, car vous utiliserez le BankID plusieurs fois par semaine. Et surtout, retenez bien votre code à 5 chiffres par coeur !
— IngridQuestions fréquentes
Certaines banques, comme DNB, acceptent d'ouvrir un compte limité avec un D-nummer. Cependant, ce compte sera restreint : pas de BankID, pas de Vipps, et des plafonds de transactions réduits. Pour un compte complet avec toutes les fonctionnalités, le Personnummer est indispensable. En attendant, utilisez Revolut ou N26 pour vos dépenses courantes.
Le rendez-vous en agence dure environ 30 à 60 minutes. Votre compte est généralement actif dans les 24 à 48 heures. En revanche, la réception de votre carte bancaire prend 5 à 10 jours ouvrés, car elle est envoyée par courrier. L'activation du BankID peut nécessiter 1 à 3 jours supplémentaires.
Oui, Sbanken propose une ouverture de compte 100% en ligne si vous disposez déjà d'un Personnummer et d'un BankID actif (par exemple, si vous changez de banque). Pour une première ouverture de compte en Suède, la plupart des banques exigent un rendez-vous en personne pour vérifier votre identité. DNB et Nordea ont commencé à proposer des processus semi-digitaux, mais un passage en agence reste souvent nécessaire.
Oui, votre carte bancaire française fonctionnera pour les paiements et retraits en Suède. Cependant, des frais de change s'appliqueront à chaque transaction (généralement 1,5 à 2,5% selon votre banque). Sur le long terme, cela revient très cher. De plus, vous ne pourrez pas recevoir de salaire suédois, utiliser Vipps, ni accéder aux services publics en ligne. Gardez votre compte français pour les virements vers la France, mais utilisez un compte suédois au quotidien.
Vipps est l'application de paiement mobile la plus utilisée en Suède, avec plus de 4 millions d'utilisateurs. Elle permet d'envoyer et recevoir de l'argent instantanément entre particuliers, de payer dans les magasins, et même de régler des factures. Pour l'utiliser, vous avez besoin d'un compte bancaire suédois et d'un BankID. Vipps est gratuit pour les particuliers. C'est l'équivalent de Lydia ou PayLib en France, mais en beaucoup plus répandu.
Bloquez immédiatement votre carte via l'application mobile de votre banque (option disponible 24h/24). Vous pouvez aussi appeler le service client de votre banque. Une nouvelle carte sera envoyée sous 5 à 7 jours ouvrés. En attendant, vous pouvez utiliser Vipps pour vos paiements et effectuer des virements en ligne. Si vous soupçonnez une utilisation frauduleuse, signalez-le à votre banque et à la police (politiet.no).
Oui, tout à fait. Il est même courant d'avoir plusieurs comptes dans différentes banques. Beaucoup de Suédois ont un compte courant dans une grande banque (SEB, Nordea) et un compte épargne chez Avanza pour profiter des meilleurs taux. Chaque compte aura son propre BankID, mais vous pouvez utiliser un seul BankID comme identifiant principal. Avoir plusieurs comptes n'affecte pas votre BankID.
Oui. Le Bankenes sikringsfond (Fonds de garantie des banques) protège vos dépôts jusqu'à 2 millions de SEK (environ 175 000 EUR) par personne et par banque. C'est l'un des plafonds de garantie les plus élevés d'Europe, bien supérieur aux 100 000 EUR garantis en France. Vos économies sont donc très bien protégées dans le système bancaire suédois.
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